En tant que gestionnaire de patrimoine et client Yomoni depuis 2017, je peux vous affirmer que l'assurance-vie Yomoni s'impose comme la référence sur le marché de la gestion pilotée par ETF. Cette solution d'investissement innovante allie simplicité, performance et frais réduits pour maximiser votre rendement sur le long terme. Si vous recherchez une alternative moderne aux contrats traditionnels proposés par les banques, cette analyse complète vous aidera à comprendre pourquoi l'assurance-vie Yomoni mérite toute votre attention en 2025.
Avantages
- Frais réduits et transparents (0% de frais d'entrée)
- Gestion pilotée performante basée sur des ETF à faibles coûts
- 10 profils de risque adaptés à tous les objectifs d'investissement
- Interface intuitive et 100% digitale
- Option d'investissement responsable (ESG)
- Versements programmés dès 100€/mois
- Parmi les meilleures performances du marché
Inconvénients
- Pas de gestion libre (uniquement pilotée)
- Frais légèrement supérieurs aux ETF en direct (prix de la gestion déléguée)
- Un seul assureur disponible (Suravenir)
Yomoni Vie : Une assurance-vie nouvelle génération
Lancée en 2015, l'assurance-vie Yomoni a révolutionné le marché français en étant la première à proposer une gestion pilotée exclusivement basée sur des ETF. Comme l'explique Sébastien d'Ornano, fondateur et président de Yomoni : "Notre objectif est de faire fructifier l'épargne d'un maximum de français en proposant une offre de gestion à la fois simple, accessible, personnalisée et tout cela avec des frais de gestion parmi les moins chers du marché !"
L'ADN de Yomoni : ETF et gestion pilotée
Ce qui distingue fondamentalement l'assurance-vie Yomoni des contrats traditionnels, c'est son approche basée sur les ETF (Exchange Traded Funds). Ces fonds indiciels cotés offrent une diversification optimale à moindre coût. Contrairement aux fonds actifs qui tentent de battre le marché (souvent sans succès), les ETF suivent passivement un indice, réduisant drastiquement les frais tout en obtenant des performances solides sur le long terme.
La gestion pilotée signifie que vous déléguez entièrement la gestion de votre épargne aux experts de Yomoni. L'équipe d'investissement, forte de plus de 50 années d'expérience cumulée en finance de marché, s'occupe de l'allocation d'actifs, des arbitrages et du rééquilibrage de votre portefeuille.
En tant que robo-advisor, Yomoni combine expertise humaine et technologie pour optimiser vos placements, permettant de réduire les coûts tout en maintenant un niveau d'expertise élevé.
Caractéristiques clés du contrat Yomoni Vie
Voici les principales caractéristiques de l'assurance-vie Yomoni:
Suravenir : Un assureur solide et reconnu
L'assurance-vie Yomoni est assurée par Suravenir, filiale d'assurance-vie du Crédit Mutuel Arkéa (noté A par Fitch Ratings). Ce partenariat confère au contrat Yomoni Vie la solidité d'un grand groupe bancaire français tout en bénéficiant de l'agilité d'une fintech innovante. Suravenir gère plus de 50 milliards d'euros d'encours et assure plus de 2 millions de clients.
Le fonds euros proposé, Suravenir Rendement, affiche des performances solides et constantes depuis sa création. En 2024, il a servi un rendement de 2,50%, ce qui le place dans la moyenne haute des fonds euros du marché.
Assurance-vie classique vs ESG chez Yomoni: analyse comparative
Yomoni propose deux approches d'investissement distinctes avec sa gamme classique et sa gamme Responsable/ESG. Ayant personnellement utilisé le profil 10 classique depuis 2016, je peux comparer objectivement ces deux options.
Différences fondamentales entre les deux approches
| Classique | Responsable/ESG | |
|---|---|---|
| Frais de gestion | 1,6% tout compris | 1,6% tout compris |
| Performance 2024 (P10) | +19,6% | +10,7% |
| Performance cumulée (P10) | +118,8% depuis 2015 | +21,7% depuis 2021 |
| Univers d'investissement | Sans restriction | Exclusion des secteurs controversés |
| Labellisation | Non systématique | ETF labellisés ISR ou Greenfin |
| Empreinte carbone | Standard | Réduite (-45% vs indices classiques) |
| Reporting | Financier uniquement | Financier + impact environnemental |
| Profils disponibles | P1 à P10 | P2 à P10 |
| Adaptabilité marchés volatils | Très élevée | Plus contraignante |
La gamme classique se concentre exclusivement sur la performance financière avec une diversification géographique scientifiquement calibrée. La sélection d'ETF à réplication physique garantit une correspondance exacte avec les indices sous-jacents, tout en maintenant des frais internes exceptionnellement bas (0,25% en moyenne).
La version ESG, lancée plus récemment, apporte une dimension éthique à l'investissement. Elle impose des filtres rigoureux : exclusion systématique des secteurs controversés (armement, tabac, charbon), sélection d'ETF labellisés ISR ou Greenfin, et réduction significative de l'empreinte carbone (-45% par rapport aux indices traditionnels).
Forces et faiblesses de chaque version
Avantages de l'assurance-vie classique :
Avantages de l'assurance-vie ESG :
La version classique s'adresse aux investisseurs privilégiant avant tout la performance financière, tandis que la version ESG convient à ceux prêts à accepter un rendement potentiellement moins élevé pour contribuer à des enjeux environnementaux et sociétaux.
Performances récentes de l'assurance-vie Yomoni
Voici un aperçu des performances des différents profils au 14/03/2025 :
Profils classiques :
Profils ESG/Responsables :
On note que les profils ESG affichent des performances légèrement inférieures aux profils classiques, ce qui s'explique par une diversification parfois moins optimale et des frais légèrement supérieurs sur les ETF responsables.
Tableau détaillé des performances de l'assurance-vie Yomoni
| 2024 | 2023 | 2022 | Sur 3 ans | Sur 5 ans | Depuis lancement | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Profil 10 | +19,6% | +19,0% | -18,0% | +26,8% | +85,6% | +103,3% |
| Profil 9 | +15,9% | +17,1% | -16,3% | +19,0% | +60,6% | +75,4% |
| Profil 8 | +14,1% | +15,6% | -14,9% | +15,3% | +49,2% | +63,2% |
| Profil 7 | +12,3% | +14,9% | -12,8% | +11,6% | +38,5% | +49,4% |
| Profil 6 | +10,5% | +12,7% | -10,3% | +8,0% | +28,7% | +36,7% |
| Profil 5 | +8,9% | +11,2% | -8,1% | +8,0% | +25,2% | +34,1% |
| Profil 4 | +7,3% | +9,4% | -6,2% | +7,9% | +21,7% | +31,3% |
| Profil 3 | +5,7% | +7,5% | -4,7% | +7,8% | +18,2% | +28,2% |
| Profil 2 | +4,9% | +5,4% | -3,0% | +7,7% | +14,1% | +24,5% |
| Profil 1 | +2,5% | +2,8% | +0,9% | +7,2% | +10,8% | +21,2% |
Note: Les performances sont nettes de tous frais et arrêtées au 14/03/2025. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Performance comparée au marché
Pour évaluer objectivement la qualité de la gestion Yomoni, voici une comparaison de la performance du profil 10 (100% actions) aux indices de référence:
| Yomoni P10 | MSCI World | Écart | |
|---|---|---|---|
| 2024 | +19,6% | +18,4% | +1,2% |
| 2023 | +19,0% | +22,8% | -3,8% |
| 2022 | -18,0% | -18,1% | +0,1% |
| 3 ans (2022-2024) | +16,4% | +18,1% | -1,7% |
| 5 ans (2020-2024) | +44,3% | +47,2% | -2,9% |
La gestion de Yomoni parvient à rester relativement proche des performances du marché mondial malgré les frais prélevés. L'écart s'explique principalement par les frais de gestion (1,6% annuels) et quelques choix d'allocation qui ont pu parfois s'écarter des indices de référence.
Les frais de l'assurance-vie Yomoni: Transparence et compétitivité
L'un des arguments de vente principaux de Yomoni est la réduction significative des frais par rapport aux banques traditionnelles. Voyons si cette promesse est tenue.
Les frais de l'assurance-vie Yomoni se décomposent en trois catégories:
Au total, les frais oscillent donc entre 0,6% pour le profil 1 (100% fonds euros) et 1,6% pour le profil 10 (100% ETF), ce qui est très compétitif pour une solution en gestion pilotée.
Comparaison des frais avec d'autres assurances-vie
Pour mieux apprécier la compétitivité de l'offre Yomoni, comparons avec d'autres contrats du marché:
Cette comparaison confirme que l'assurance-vie Yomoni se positionne effectivement parmi les meilleures assurances-vie en termes de frais, particulièrement face aux banques traditionnelles où vous pouvez économiser jusqu'à 2,5% par an.
Impact des frais sur la performance à long terme
Réduire les frais de 2% par an peut sembler anodin, mais l'impact sur le long terme est considérable. Pour un investissement de 10 000€ sur 20 ans avec un rendement brut de 6%:
La différence est saisissante: plus de 8 000€ supplémentaires, soit 53% de gain en plus, simplement en optimisant les frais! Voilà pourquoi la question des frais est si cruciale dans le choix d'une assurance-vie.
L'offre immobilière de Yomoni : diversification dans la pierre
En mai 2023, Yomoni a élargi son offre avec le lancement d'un profil d'investissement spécifiquement dédié à l'immobilier. Cette innovation permet aux épargnants d'accéder à une diversification immobilière au sein de leur assurance-vie, sans les contraintes traditionnelles de l'investissement dans la pierre.
Fonctionnement et caractéristiques du profil immobilier
Le profil immobilier de Yomoni fonctionne différemment des profils classiques ou ESG:
En raison des exigences réglementaires, Yomoni ne peut pas encore communiquer officiellement sur les performances de ce profil. Le régulateur impose en effet un délai minimum avant toute publication de performance, afin que l'historique soit suffisamment représentatif. Les premières données de performance ne seront donc disponibles qu'à partir de juin 2025.
Ce profil convient particulièrement aux épargnants qui souhaitent diversifier leur patrimoine avec de l'immobilier, recherchent des revenus potentiellement réguliers, n'ont pas le capital nécessaire pour un investissement immobilier direct ou préfèrent déléguer la gestion locative et administrative.
Yomoni Kids : l’épargne jeunesse selon Yomoni
Lancée en 2017, l’offre Yomoni Kids est spécifiquement conçue pour l’épargne destinée aux enfants mineurs. Elle se distingue des livrets jeunes et autres solutions d’épargne traditionnelles par :
Caractéristique unique, la stratégie d’investissement Yomoni Kids intègre une désensibilisation progressive qui démarre 5 ans avant la majorité de l’enfant, pour sécuriser progressivement les gains accumulés.
Les frais sont identiques à l’offre standard (1,6% tout compris), mais la performance historique est souvent supérieure grâce à l’horizon d’investissement relativement long qui permet des allocations plus dynamiques.
Comment souscrire à l'assurance-vie Yomoni: parcours détaillé
La souscription à l'assurance-vie Yomoni se déroule entièrement en ligne, à travers un processus structuré qui garantit une recommandation personnalisée tout en vous laissant le choix final. Voici les différentes étapes:
1. Simulation et questionnaire d'investissement
La première étape consiste à réaliser une simulation sur le site de Yomoni. Vous devrez renseigner:
Ce questionnaire est crucial car il permet au robo-advisor de déterminer votre profil d'investisseur. Il n'est pas seulement une formalité mais une obligation réglementaire (directive MIF II) visant à protéger les investisseurs.
2. Recommandation personnalisée du robo-advisor
Sur la base de vos réponses, l'algorithme de Yomoni génère une recommandation personnalisée qui inclut:
Cette étape est particulièrement bien conçue chez Yomoni, avec des explications claires et des visualisations qui aident à comprendre la recommandation.
3. Choix du profil et finalisation
C'est ici que Yomoni se distingue: bien qu'une recommandation soit formulée, vous conservez l'entière liberté de choisir un profil différent. Comme je l'ai fait personnellement en 2017, vous pouvez opter pour un profil plus dynamique (profil 10) même si le robo-advisor vous suggère un profil plus modéré (profil 7 dans mon cas).
Une fois le profil choisi, les dernières étapes sont entièrement dématérialisées:
L'ensemble du processus prend généralement entre 15 et 20 minutes, ce qui témoigne de l'efficacité de l'interface Yomoni. Le contrat est généralement activé sous 48h après validation des documents.
Les 10 profils de risque de Yomoni Vie
L'une des forces de l'assurance-vie Yomoni réside dans sa capacité à s'adapter précisément à votre profil d'investisseur grâce à 10 niveaux de risque différents.
Les 10 profils de risque proposés par Yomoni peuvent être regroupés en trois grandes catégories:
Profils prudents (P1 à P3) : sécurité avant tout
Ces profils s'adressent aux investisseurs ayant une faible tolérance au risque ou un horizon d'investissement court (1 à 3 ans):
À noter que le profil P1 n'est plus accessible aux nouveaux clients depuis septembre 2020, mais reste actif pour les clients existants.
Profils intermédiaires (P4 à P6) : équilibre rendement/risque
Cette catégorie représente un compromis pour les investisseurs ayant une tolérance modérée au risque ou un horizon d'investissement moyen (3 à 5 ans):
Profils dynamiques (P7 à P10) : croissance à long terme
Destinés aux investisseurs ayant une forte tolérance au risque ou un horizon d'investissement long (plus de 5 ans):
Le profil P10, investi à 100% en actions via des ETF mondialement diversifiés, est celui qui offre le meilleur potentiel de performance mais aussi la plus forte volatilité. Depuis sa création, il a plus que doublé la mise initiale avec une performance cumulée de +103,3%.
Composition des profils en détail
Les 10 profils se distinguent principalement par leur exposition aux marchés actions:
| Actions | Sécurisé | |
|---|---|---|
| Profil 2 | 10% | 90% |
| Profil 3 | 20% | 80% |
| Profil 4 | 30% | 70% |
| Profil 5 | 40% | 60% |
| Profil 6 | 50% | 50% |
| Profil 7 | 60% | 40% |
| Profil 8 | 70% | 30% |
| Profil 9 | 80% | 20% |
| Profil 10 | 100% | 0% |
La partie "sécurisée" combine le fonds euros Suravenir Rendement et des ETF obligataires. Plus on monte dans les profils, plus la part investie en ETF actions augmente, ce qui accroît le potentiel de performance mais aussi la volatilité à court terme.
Mon expérience avec Yomoni depuis 2017
En tant que client Yomoni depuis 2017, j'ai choisi délibérément le profil 10 (100% actions) malgré la recommandation initiale d'un profil 7, principalement en raison de mon horizon d'investissement très long (plus de 15 ans) et de ma tolérance élevée aux fluctuations de marché.
Évolution de mon contrat sur huit ans
Mon contrat a connu plusieurs phases depuis sa création:
Au total, sur ces huit années, mon capital a plus que doublé malgré des périodes de forte volatilité. J'ai maintenu des versements réguliers, en les augmentant pendant les périodes de baisse, ce qui a amplifié la performance globale grâce à l'effet de prix moyens.
Je n'ai jamais eu besoin d'intervenir sur mon allocation d'actifs : Yomoni s'est chargé des rééquilibrages et des ajustements tactiques en fonction des conditions de marché.
Pour qui recommander l'assurance-vie Yomoni?
À la lumière de mon expérience, l'assurance-vie Yomoni est particulièrement adaptée aux :
particulièrement adaptée aux :
ne convient moins aux :
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre l'assurance-vie Yomoni classique et ESG ?
L'assurance-vie Yomoni classique vise la performance maximale sans restrictions d'investissement, avec des rendements historiquement supérieurs (+19,6% en 2024 pour le profil 10). L'assurance-vie Yomoni ESG applique des filtres environnementaux et sociaux, exclut les secteurs controversés et utilise des ETF labellisés ISR, avec une performance légèrement inférieure (+10,7% en 2024) mais un impact environnemental positif.
Comment ouvrir une assurance-vie Yomoni ?
Pour ouvrir une assurance-vie Yomoni, connectez-vous sur yomoni.fr, complétez le questionnaire de profilage (5 minutes), fournissez les pièces justificatives requises (identité, domicile), signez électroniquement le contrat, et effectuez votre premier versement (minimum 1 000€). L'ensemble du processus prend environ 15 minutes et est entièrement digital.
Quels sont les frais de l'assurance-vie Yomoni ?
L'assurance-vie Yomoni applique des frais annuels de 1,6% tout compris (incluant frais de gestion du contrat, gestion pilotée et frais des supports) pour les profils 2 à 10. Le profil 1 (100% fonds euros) a des frais de 0,6%. Il n'y a aucun frais d'entrée, de sortie ou d'arbitrage, contrairement aux contrats bancaires traditionnels.
Quelle performance peut-on attendre de l'assurance-vie Yomoni ?
Les performances de l'assurance-vie Yomoni varient selon le profil choisi : de +19,8% cumulés depuis 2015 pour le profil P2 (prudent) à +85,2% pour le profil P10 (dynamique). En 2024, les performances vont de +2,5% à +19,6%. Le rendement annualisé moyen du profil 10 sur les 8 dernières années est de 8,7%, malgré des fluctuations significatives selon les années.
Comment fonctionne la gestion pilotée de Yomoni ?
La gestion pilotée Yomoni repose sur une allocation stratégique de base adaptée à chaque profil de risque, complétée par des ajustements tactiques trimestriels et des interventions exceptionnelles lors d'événements de marché majeurs. L'équipe d'investissement effectue en moyenne 6-8 ajustements par an, principalement via des ETF diversifiés à faibles coûts. Chaque modification est expliquée dans l'espace client.
L'assurance-vie Yomoni est-elle sûre ?
L'assurance-vie Yomoni est sécurisée par plusieurs mécanismes : le fonds euros à capital garanti, la protection FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes) jusqu'à 70 000€, la régulation par l'AMF et l'ACPR, la solidité de l'assureur Suravenir (noté A par Fitch Ratings), et la séparation stricte des actifs clients. Une double authentification protège également toutes les opérations sensibles sur votre contrat.
Comment retirer de l'argent de son assurance-vie Yomoni ?
Pour retirer de l'argent d'une assurance-vie Yomoni, connectez-vous à votre espace client, sélectionnez "Effectuer un rachat", choisissez entre rachat partiel (minimum 100€) ou total, indiquez le montant souhaité, validez l'opération, et recevez les fonds sous 72h ouvrées en moyenne. Aucuns frais de sortie ne sont appliqués, mais la fiscalité habituelle de l'assurance-vie s'applique selon l'ancienneté du contrat.
L'assurance-vie Yomoni convient-elle pour préparer sa retraite ?
L'assurance-vie Yomoni est adaptée à la préparation de la retraite grâce à son horizon long terme, sa fiscalité avantageuse après 8 ans, et ses différents profils permettant d'ajuster progressivement le risque à l'approche de la retraite. Pour un objectif spécifiquement retraite avec avantages fiscaux immédiats, Yomoni propose également un PER (Plan Épargne Retraite) avec les mêmes principes de gestion.
Peut-on modifier son profil de risque après l'ouverture du contrat ?
Oui, vous pouvez modifier votre profil de risque à tout moment depuis votre espace client Yomoni. Ce changement entraînera un arbitrage automatique de votre portefeuille pour l'adapter à votre nouveau profil. Cette flexibilité permet d'ajuster votre stratégie d'investissement selon l'évolution de vos objectifs ou de votre tolérance au risque, sans frais d'arbitrage.
Comment contacter le service client Yomoni ?
Le service client est joignable par téléphone (01 87 66 97 73) du lundi au vendredi de 9h à 18h, par email (service-client@yomoni.fr) avec un engagement de réponse sous 24h, et via un chat en direct sur le site et l'application. Un système de prise de rendez-vous vidéo avec un conseiller dédié est également disponible.